مبارزه با پولشویی چیست؟ و چرا اهمیت دارد؟

به گزارش اقتصاددان عضو شورای سردبیری طی یادداشتی اختصاصی برای اقتصاددان نوشت:

پولشویی نوعی جرم مالی است که شامل  درآمدهای مجرمانه به دست آمده (پول های کثیف) و پنهان کردن منشاء آنها است تا به نظر برسد که آنها از یک منبع قانونی هستند. مبارزه با پولشویی (AML) به فعالیت هایی اطلاق می شود که مؤسسات مالی برای دستیابی به انطباق با الزامات قانونی برای نظارت فعال و گزارش فعالیت های مشکوک انجام می دهند.

تاریخچه مبارزه با پولشویی

ایالات متحده یکی از اولین کشورهایی بود که در سال ۱۹۷۰ قانون رازداری بانکی (BSA) را تصویب کرد که قانون مبارزه با پول شویی را تصویب کرد. این قانون در تلاشی اولیه برای کشف و جلوگیری از پولشویی، از آن زمان با قوانین ضد پول شویی دیگر اصلاح و تقویت شد. قوانین پولشویی شبکه اجرای جرایم مالی با مأموریت “حفاظت از سیستم مالی در برابر سوء استفاده از جرایم مالی، از جمله تامین مالی تروریسم، پولشویی و سایر فعالیت های غیرقانونی به نوعی ترکیب شده است.

در سال ۱۹۸۹، چندین کشور و سازمان گروه ویژه اقدام مالی جهانی (FATF) را تشکیل دادند. ماموریت آن ابداع و ارتقای استانداردهای بین المللی برای جلوگیری از پولشویی است. مدت کوتاهی پس از حملات ۱۱ سپتامبر به ایالات متحده، FATF وظایف خود را گسترش داد تا AML و مبارزه با تامین مالی تروریسم را نیز شامل شود. صندوق بین المللی پول (IMF) یکی دیگر از سازمان های مهم است. با ۱۸۹ کشور عضو، هدف اصلی آن تضمین ثبات سیستم پولی بین‌المللی است. صندوق بین المللی پول نگران عواقبی است که پولشویی و جرایم مرتبط با آن می تواند بر یکپارچگی و ثبات بخش مالی و اقتصاد کلان داشته باشد.

میزان تخمین زده شده پولشویی در سطح جهانی در یک سال ۲ تا ۵ درصد تولید ناخالص داخلی جهانی یا ۸۰۰ میلیارد دلار تا ۲ تریلیون دلار است  که البته تخمین کمی است. پول شویی اغلب با فعالیت هایی مانند قاچاق، فروش غیرقانونی اسلحه، اختلاس، تجارت افراد داخلی، رشوه خواری و طرح های کلاهبرداری رایانه ای همراه است. همچنین در جرایم سازمان یافته از جمله قاچاق انسان، اسلحه یا مواد مخدر و حلقه های فحشا نیز رایج است.

مبارزه با پولشویی ارتباط نزدیکی با مقابله با تأمین مالی تروریسم (CFT) دارد که مؤسسات مالی از آن برای مبارزه با تأمین مالی تروریسم استفاده می کنند. مقررات AML پولشویی (منبع وجوه) را با تامین مالی تروریسم (مقصد وجوه) ادغام می کند.

-رعایت مقرراتی که آنها را ملزم به نظارت بر مشتریان و معاملات و گزارش فعالیت های مشکوک می کند.

-حفاظت از اعتبار برند و ارزش سهامداران.

-اجتناب از احکام رضایت و همچنین مجازات های مدنی و کیفری که ممکن است به دلیل عدم رعایت یا سهل انگاری وضع شود.

-کاهش هزینه‌های مربوط به جریمه‌ها، هزینه‌های کارکنان و فناوری اطلاعات و سرمایه ذخیره شده برای مواجهه با ریسک.

ازجمله مواردی است که تجزیه و تحلیل تلاش های ضد پولشویی را تقویت می کند

قبل از روی آوردن به SAS، Landsbankinn یک سیستم غربالگری داشت که هر روز حدود ۱۰۰۰ تراکنش مثبت کاذب را علامت گذاری می کرد. با تعداد محدودی از بازرسان، کاهش این تعداد برای تمرکز بر ادعاهای واقعا مشکوک مهم بود. تنها چند ماه پس از روی آوردن به SAS Anti-Money Laundering، این تعداد به حدود ۱۰۰ مورد در روز کاهش یافت. کاهش ۹۰٪ در موارد مثبت کاذب

پولشویی هزینه های قابل توجهی را برای افراد و مؤسسات تحمیل می کند و می تواند عواقب مخربی برای جامعه داشته باشد. بیاموزید که چگونه تکنیک‌های هوش مصنوعی مانند یادگیری ماشینی به بازتعریف AML و انطباق برای برخی از برترین سازمان‌های بانکی جهانی در جهان کمک می‌کنند.

برای پیشرفت AML به سطح بعدی آماده هستید؟ استفاده از روباتیک، تحلیل معنایی و هوش مصنوعی می تواند فرآیندها را خودکارتر، کارآمدتر و موثرتر کند.

و از نظارت بر تراکنش و تشخیص ناهنجاری گرفته تا رتبه‌بندی ریسک مشتری، تجزیه و تحلیل شبکه‌های اجتماعی و موارد دیگر، یادگیری ماشینی روش‌های مقابله موسسات مالی با پولشویی را به شدت تغییر می‌دهد.

برای حرکت به سطح بعدی مبارزه با پولشویی، به یک استراتژی کاملا متمرکز نیاز دارید که توسط تجزیه و تحلیل های پیچیده پشتیبانی می شود. بیاموزید که چگونه SAS می تواند برنامه بازی AML شما را در نبرد رو به رشد علیه پولشویی تغییر دهد.

اتهامات جنایی جریمه های بزرگ تبلیغات منفی در مورد خطاها و جریمه های رعایت. همه آنها به شهرت آسیب می رسانند و درک عمومی را از بین می برند. و اینها تنها بخشی از دلایل نگرانی صنایع در مورد پولشویی است.

در یکی از بانک‌های منطقه‌ای Tier 2 ایالات متحده، SAS مجموعه‌ای از مدل‌های هوش مصنوعی را به کار گرفت که بانک را قادر می‌سازد تا حجم هشدار را تا ۵۵ درصد کاهش دهد و بازده گزارش فعالیت مشکوک (SAR) را تا ۲۵ درصد افزایش دهد. یکی دیگر از بانک های جهانی سطح ۱ از یادگیری ماشینی برای خودکارسازی بررسی اسناد و مدارک لازم استفاده کرد و تلاش را از دو هفته زمان کار کارکنان به کمتر از یک دقیقه کاهش داد.

بازارهای سرمایه

شرکت های بازار سرمایه به دنبال راه هایی برای کاهش قرار گرفتن در معرض کلاهبرداری و جرایم مالی هستند. مبارزه با پولشویی از SAS به آنها کمک می کند تا فعالیت های غیرقانونی سیستم های امنیتی و کلاهبرداری را شناسایی، بررسی و گزارش دهند. در حالی که هزینه های تحقیقات و فناوری AML را کاهش می دهد.

پولشو ها اغلب بیمه می خرند و سپس برای بازیابی وجوه ادعایی می کنند. گاهی اوقات آنها از محصولات ساختار یافته به عنوان سرمایه گذاری استفاده می کنند، مانند مستمری های متغیر و بیمه نامه های عمر. آنها با تامین مالی بیش از حد و انتقال پول به داخل و خارج از سیاست‌ها، جریانی از حواله‌های سیمی یا چک‌های «بی‌گناه» را ایجاد می‌کنند.البته  همگی برای هزینه پایین جریمه‌های برداشت زودهنگام این کار را انجام می دهند.

کسب و کارها یا وب سایت های فروشگاهی قانونی می توانند به عنوان پردازشگر پرداخت برای پولشویی استفاده شوند. در نتیجه، خرده‌فروشان می‌توانند به شنل‌هایی مبهم برای فعالیت‌های مجرمانه تبدیل شوند. به عنوان مثال، پولشویی ها می توانند از یک حساب تجاری ویترین فروشگاه الکترونیکی برای پردازش تراکنش های منشأ گرفته از جاهای دیگر استفاده کنند – عملی که به عنوان تراکنش شویی شناخته می شود.

زمانی که مجرمان از دزدی، اخاذی، اختلاس یا کلاهبرداری سرمایه دریافت می کنند، تحقیقات پولشویی اغلب تنها راه برای یافتن و بازگرداندن وجوه دزدیده شده است. هدف قرار دادن جنبه پولشویی فعالیت های مجرمانه و محروم کردن مجرمان از سود، راه مطمئنی برای پایان دادن به

کنترل‌های AML/CFT، زمانی که به طور مؤثر اجرا شوند، اثرات نامطلوب فعالیت‌های اقتصادی مجرمانه را کاهش داده و یکپارچگی و ثبات در بازارهای مالی را ارتقا می‌دهند.

افسران ارشد انطباق در مؤسسات مالی با سه چالش عمده در پیروی از مقررات مبارزه با پولشویی روبرو هستند: حجم فزاینده تراکنش های فرامرزی، مثبت کاذب بالا، و دائماً تغییر مقررات AML و الزامات تجاری. ببینید چگونه SAS Anti-Money Laundering می تواند به شما در دستیابی به انطباق کمک کند – با کاهش قابل توجهی از موارد مثبت کاذب، افزایش کارایی عملیاتی و کشف سریع تهدیدات ناشناخته و در عین حال نشان دادن دیدگاهی جامع از خطر.

برای شناسایی و گزارش پولشویی احتمالی و رسیدگی به الزامات انطباق، موسسات مالی باید درک عمیقی از نحوه عملکرد جرم داشته باشند. پولشویی شامل سه مرحله است: جایگذاری، لایه گذاری و ادغام. اینها مجموعه پیچیده ای از تراکنش ها هستند که با سپرده گذاری وجوه شروع می شوند، سپس به تدریج آنها را به دارایی های قانونی منتقل می کنند.

جایگذاری به نحوه و مکان وجوهی که به طور غیرقانونی به دست آمده است، اشاره دارد. پول اغلب از طریق: پرداخت به مشاغل مبتنی بر پول نقد. پرداخت برای فاکتورهای جعلی؛ “smurfing” که به معنای قرار دادن مقدار کمی پول (زیر آستانه AML) در حساب های بانکی یا کارت های اعتباری است. انتقال پول به تراست ها و شرکت های برون مرزی که هویت مالکان ذینفع را پنهان می کنند. استفاده از حساب های بانکی خارجی؛ و مدت کوتاهی پس از تسلیم وجوه نزد یک وکیل یا حسابدار، تراکنش ها را متوقف می کند.

لایه گذار به معنای جداسازی وجوه مجرمانه از منبع آنهاست. این بخش  شامل تبدیل درآمدهای غیرقانونی به شکل دیگری و ایجاد لایه های پیچیده تراکنش های مالی برای پنهان کردن منشاء و مالکیت وجوه است. مجرمان این کار را انجام می دهند تا دنباله وجوه غیرقانونی خود را مخفی کنند، بنابراین ردیابی تراکنش ها برای بازرسان AML دشوار خواهد بود.

ادغام به ورود مجدد وجوه شسته شده به اقتصاد در مواردی که به نظر می رسد تجارت عادی، قانونی یا معاملات شخصی است، اشاره دارد. گاهی اوقات این کار با سرمایه گذاری در املاک یا دارایی های لوکس انجام می شود. این به شویندگان و مجرمان فرصتی می دهد تا ثروت خود را افزایش دهند.

FATF به کشورها کمک می کند تا یک واحد اطلاعات مالی (FIU) ایجاد کنند که مسئول مدیریت جریان اطلاعات بین مؤسسات آنها و سازمان های مجری قانون است. قوانین و مقررات دولتی توسط FIU هر کشور، مؤسسات مالی را اولین خط دفاعی در برابر پولشویی و تأمین مالی تروریسم قرار می دهد.

بانک‌ها با گزارش فعالیت‌های مشکوک به دولت از طریق گزارش‌های تراکنش مشکوک (STR) و گزارش‌های فعالیت مشکوک (SAR) به مجریان قانون در مورد فعالیت‌های مجرمانه احتمالی هشدار می‌دهند. بسیاری از نهادهای نظارتی قوانین مهم AML را با الزامات انطباق بانک ها برای اجرای مبارزه با پولشویی وضع کرده اند، مانند:

ایالات متحده : قانون میهن پرستی ایالات متحده، قانون رازداری بانکی.

اروپا : چهارمین دستورالعمل ضد پولشویی اتحادیه اروپا (۴AMLD).

کانادا : درآمدهای حاصل از جرم (پولشویی) و قانون تامین مالی تروریسم (PCMLTFA).

استرالیا : قانون مبارزه با پولشویی و مبارزه با تامین مالی تروریسم ۲۰۰۶٫

مقررات AML بسته به حوزه قضایی متفاوت است – اما به طور کلی، مؤسسات مالی اقدامات زیر را برای برآوردن الزامات انطباق انجام می دهند:

برنامه شناسایی مشتری:

مشتری خود را بشناسید (KYC) . مؤسسات مالی باید برای اطمینان از مشروعیت، نیاز به شناسایی و تأیید صحیح مشتری داشته باشند. محصولات و خدمات با ریسک بالاتر (به عنوان مثال، بانکداری خصوصی) نیاز به مستندات عمیق تری دارند.

گزارش معاملات ارزهای بزرگ الزامات از موسسات می‌خواهد که یک گزارش نظارتی (که در ایالات متحده به عنوان “CTR” شناخته می‌شود) برای تراکنش‌های بالاتر از آستانه مشخصی که توسط یک مشتری در طول یک روز کاری انجام می‌شود، ارسال کنند.

نظارت و گزارش فعالیت های مشکوک آژانس‌های نظارتی دستورالعمل‌های AML را درباره رفتارهایی که باید نظارت شوند منتشر می‌کنند (به عنوان مثال، واریز وجه نقد یا برداشت‌های نقدی متعدد طی چند روز برای جلوگیری از آستانه گزارش‌دهی). اگر یک محقق AML رفتاری را کشف کند که از آستانه گزارش‌دهی فراتر می‌رود و هیچ هدف تجاری آشکاری ندارد، یک SAR/STR را به مرکز اطلاعات مالی FIU ارسال می‌کند تا الزامات نظارتی را برآورده کند.

تبعیت از تحریم ها نهادهای نظارتی مانند وزارت خزانه داری ایالات متحده، دفتر کنترل دارایی های خارجی ایالات متحده، سازمان ملل متحد، اتحادیه اروپا، وزارت خزانه داری اعلیحضرت و گروه ویژه اقدام مالی در مورد پولشویی الزاماتی را برای مؤسسات مالی برای بررسی طرف های معامله در برابر لیست افراد تحریم شده دارند..

یک برنامه موفق ضد پولشویی شامل استفاده از داده ها و تجزیه و تحلیل برای شناسایی فعالیت های غیرعادی است. این کار با نظارت بر معاملات، مشتریان و کل شبکه های رفتاری انجام می شود.

همانطور که فناوری‌های هوش مصنوعی مانند یادگیری ماشینی رایج‌تر می‌شوند، این فناوری‌های AML نسل بعدی بسیاری از فرآیندهای دستی را خودکار می‌کنند  به شناسایی موثر خطرات جرایم مالی کمک می‌کنند.

راه‌حل‌های جرایم مالی SAS شامل یادگیری ماشینی تعبیه‌شده و سایر تکنیک‌های تحلیلی پیشرفته برای تقویت چشمگیر تلاش‌های ضد پولشویی است. تکنیک‌ها شامل یادگیری عمیق، شبکه‌های عصبی، تولید و پردازش زبان طبیعی، یادگیری و خوشه‌بندی بدون نظارت، اتوماسیون فرآیند روباتیک و غیره است.

از این تکنیک ها می توان برای موارد زیر استفاده کرد:

نظارت بر فعالیت های مشکوک .برای کشف طرح های جدید و کشف تاکتیک های پیچیده تر جنایات مالی.

اولویت‌بندی هشدار هوشمند – برای تریاژ هشدارهایی که تحقیقات را تضمین می‌کنند و هشدارهای کم ارزش را در حالت خواب زمستانی قرار می‌دهند.

هشدار برای نشان دادن تصاویر مرتبط، موارد قبلی، SARها، داده‌های شخص ثالث، نقشه‌ها، تاریخچه تراکنش‌ها و موارد دیگر به محققین AML.

فایل‌های SAR خودکار از طریق تولید و پردازش زبان طبیعی – برای تبدیل داده‌ها به زبان و داستان.

یک نمای کلی که از تجزیه و تحلیل شبکه ساخته شده است – برای کمک به تجسم و کاوش روابط در داده ها.

امتیازدهی هشدار با الگوریتم‌های بیزی – برای امتیاز دهی نسبی به همه موضوعات تحقیقات AML.

رتبه بندی ریسک مشتری – برای امتیازدهی تجربی در معرض خطر پولشویی.

تقسیم‌بندی هوشمند مشتری که گروه‌های همتای هوشمند را ایجاد می‌کند – برای بهبود پوشش بین مشتریان و/یا حساب‌ها.

تشخیص ناهنجاری مبتنی بر همتا – برای شناسایی رفتار غیر طبیعی برای یک موضوع نسبت به همسالان.

تشخیص رویدادهای نادر – برای شناسایی موارد مشابه با موضوع مورد علاقه (مانند تحقیق اجرای قانون).

فرآیندهای دستی خودکار در طول چرخه عمر معاملات تجاری . برای شناسایی الگوهای فعالیت های مالی تجارت غیرقانونی از طریق شناسایی نویسه های نوری.

پول شویی مبتنی بر تجارت:

جابجایی وجوه مجرمانه از طریق معاملات تجاری (واردات/صادرات کالا) برای پنهان کردن منشاء آنها به عنوان پولشویی مبتنی بر تجارت (TBML) شناخته می شود. برخی از مجرمان TBML را با فاکتورهای بیش از حد یا کمتر برای محموله ها انجام می دهند. روش‌های دیگر شامل صورت‌حساب‌های متعدد (برای یک محموله)، ارائه نادرست کیفیت کالاهای ارسال شده، یا ارسال کالاهای بیشتر یا کمتر از توافق شده است.

رمزارز و ارز مجازی و پولشویی:

رمزارزها و ارزهای مجازی راه را به روی روش های جدید پولشویی باز کرده اند. به عنوان مثال، دستگاه‌های خودپرداز بیت‌کوین می‌توانند با روش‌های انطباق AML خود دارای سوراخ‌هایی باشند. و میزان انطباق مقررات توسط بازارهای معاملات آنلاین ارزهای دیجیتال (صرافی ها) متفاوت است. مجرمان از روش‌های دیگری نیز استفاده می‌کنند، مانند “لغزنده”. تامبلرها خدماتی را با هم ترکیب می‌کنند که ارزهای دیجیتال کثیف را تقسیم می‌کنند، آن را از طریق یک سری آدرس‌های مختلف ارسال می‌کنند و در نهایت آن را با هزینه‌های هنگفت به صندوق‌های پاک ترکیب می‌کنند.

قاچاق مواد مخدر و پول شویی:

تجارت غیرقانونی مواد مخدر سازمان های جنایی بزرگ، قدرتمند و اغلب خشن را تامین مالی می کند. قاچاقچیان مواد مخدر باید پولشویی کنند تا منشأ آن را پنهان کنند، هویت خود را پنهان کنند و از مصادره آن جلوگیری کنند. معاملات غیرقانونی مواد مخدر گاهی اوقات از طریق راه هایی مانند بازارهای وب تاریک انجام می شود. برخی از تاکتیک‌هایی که قاچاقچیان مواد مخدر استفاده می‌کنند شامل قاچاق پول نقد انبوه، سپرده‌های ساختاریافته، کسب‌وکارهای خدمات پولی و مبادلات ارزی است.